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信用狀況不佳還能申請貸款嗎? 提高信用不良貸款成功機率的方式有哪些?

因為信用狀況不佳,而被銀行婉拒貸款申請,我還有其他方式可以取得資金嗎?答案是:有的。首先要提醒你,信用狀況不佳可分為:信用瑕疵與信用不良兩種類型,而這兩種類型,各自有可以爭取貸款的方式,可依照以下的說明來執行,相信可以為你找到解決資金需求的方法。

1.信用不良是什麼?與信用瑕疵有什麼差別?

銀行婉拒貸款的原因信用瑕疵與信用不良最大的不同處在於,信用不良的情況比起信用瑕疵還要來得嚴重。而這兩種類型的顧客,在銀行眼中都屬於高風險的客群,以下詳細介紹這兩種類型各自的差異。

(1)信用瑕疵的原因

  • 繳款行為欠佳
  • 負債比例過高
  • 聯徵次數過多

造成信用瑕疵的主要原因,不外乎不當使用信用卡(動用信用卡預借現金、啟用信用卡循環)與貸款遲繳為最大宗。其他的原因還有,負債比例過高註1;短期聯徵調閱次數過多註2。而以上這些情形,都會讓信用報告成為瑕疵的狀態。

註1:負債比例過高包含兩種情況:

  1. 無擔保品負債大於月薪22倍:英文簡稱DBR 22。金管會規定,個人的信用貸款與信用卡費,其欠款不可大於每個月薪資的22倍。舉例來說,月薪4萬,信用卡費與貸款就不能大於4萬*22=88萬。
  2. 負債比例超過60%:意思是,個人月薪扣除每個月信用卡與銀行貸款後,占每個月薪資比例超過60%。一樣以月薪4萬為例,銀行貸款與信用卡費就不可以超過4萬*60%=$24,000元。

註2聯徵短期調閱次數過多是指,近期內多家銀行送件申請貸款,讓這些銀行向聯徵中心調閱你的信用報告,這些調閱紀錄則會留存於信用報告上,使銀行認為你的財務狀況不佳,而不敢放貸給你;以上這行為也會讓信用報告分數被扣分。

信用不良的原因

  • 有債務協商紀錄
  • 信用卡強制停卡
  • 銀行的貸款未繳

信用不良也可以稱為信用破產,情況較信用瑕疵來得嚴重。因此只要有過:貸款未繳成為呆帳、債務協商、信用卡被銀行強制停卡、支票跳票成為銀行拒絕往來戶等情形,都是屬於銀行不會想要再放貸的一群人。主要是因為「欠錢不還,再借困難」,畢竟借出去的錢無法收回,是任何人都無法接受的一件事。

2.要怎麼知道我的信用狀況?

有以下5種方式可以自行查詢:

  1. 到聯徵中心官網以自然人憑證查詢
  2. 手機下載「TW投資人行動網」查詢
  3. 郵局臨櫃填寫資料查詢
  4. 下載表單並填妥資料後郵寄查詢
  5. 親自到聯徵中心申請查詢(聯徵中心地址:100台北市中正區重慶南路一段2號1樓)

以上的方式都能查詢到自己的信用報告分數,而信用報告分數為什麼對銀行貸款來說這麼重要?可以參考以下的延伸閱讀:

3.信用不良狀況下提高貸款機率的方法

  • 提供名下資產作為擔保
  • 請信用財力俱佳的親友當保證人
  • 向大型的融資公司提出貸款申請

在信用不良的處境下,銀行都會婉拒所有的貸款申請,因此你可以改向上市櫃的大型融資公司申請借款。因為融資公司條件審核寬鬆,就算有信用不良的情形,經過評估後,貸款過件的機率還是很高(基本要求至少要能提出3~6個月的薪資轉帳證明);假如你還能提供名下的資產(如房屋、汽車)作為擔保;又或者增加一位財力與信用條件俱佳的親友當任保證人,如此更能大為提高你的貸款過件機率,並且爭取到條件較為優秀的貸款方案。

4.信用不良貸款常見Q&A

  • Q申請信用報告需要費用嗎?
  • A需要。雖然每人每一年有1次的免費機會,但是針對第2次申請,則會依報告類型收取不同的費用:中文版$100元,英文版$200(金融機構債權清冊不提供英文版)。另外線上與書面的申請則分開計費,各自擁有每年一次免費的申請機會。
  • Q信用不良都不處理會怎樣?
  • A因為欠銀行的貸款或卡費不繳;或者是當保人而借款人跑路等情形,讓你成為信用不良的人。而上述情形如果未積極著手改善,則會面臨以下三種後果:
    (1)強制扣薪:若是債務人還有薪轉與勞保,債權人可向法院申請強制扣薪1/3,將每個月薪資的1/3拿來還債,直至清償債務為止。
    (2)清算:法院將你名下所有資產進行拍賣,將拍賣後所得資金用來償債。
    (3)更生:經法院認證債務人已無力償還剩下債務,此時剩餘的債務一筆勾銷不用再還。
  • Q如果現在有一筆錢能把債務都還完,我能馬上向銀行申請貸款嗎?
  • A不能。債務就算還完,因為會有一個叫「揭露期」的問題,所以要跟銀行往來,則須等到揭露期結束後,才能再跟銀行慢慢培養關係。以下舉例常見三種信用不良的揭露期:
    (1)逾期/催收/呆帳:自清償日起揭露3年。
    (2)信用卡強制停卡:已清償者,自清償日起揭露6個月;未清償者,自停卡日揭露7年。
    (3)更生:自更生方案履行完畢日起揭露4年。
  • Q信用瑕疵與信用不良哪一種情形可以辦信用卡?
  • A信用瑕疵還能增加,財力與信用條件良好的人當保證人,銀行是有機會核准你的信用卡申請;不過,只要是信用不良的狀況,向銀行申請信用卡都不會被接受

因為信用不良而被銀行婉拒貸款,此時也不要太過絕望,只要有心解決債務問題,按照上述步驟,先向融資公司申請一筆貸款,逐步清償名下所欠債務,並且杜絕之前不良的交易與消費習慣,依循所建議提升信用分數的方法,照著銀行喜歡的遊戲規則走,在一段時間之後,相信可以擺脫被銀行拒之千里的窘境。