房屋轉增貸屬於房屋貸款的性質，其中又可以分為好幾種類型，因為各自有其差異性，並非適合所有的人申請，所以可照著以下的說明，選擇一個最符合自己條件與能力的貸款方案。
1.房屋轉增貸是什麼？有哪幾種類型？
「房屋轉增貸」這句話已經包含了三種類型，分別為轉貸、增貸與轉增貸，它們之間的差異如以下所介紹：（以下A銀行為原房貸銀行，B銀行則為轉貸銀行）
(1)房屋增貸
名下房子已經有銀行貸款，因為有資金的需求，在繳了一段時間的房貸後（通常規定須繳滿2年），以這間房子向原銀行再申請一筆貸款，銀行在審核你的貸款條件後（包括信用與財力狀況），若是符合貸款條件就會同意申請，並在申請流程跑完後，將資金撥款到你的帳戶中。
(2)房屋轉貸（餘額平轉）
房子已經有A銀行的貸款，因為不滿意A銀行房屋貸款的利率，與A銀行溝通希望能調降利率，但A銀行不同意，此時你就將這間房子的貸款轉到B銀行，由B銀行較低利率的房貸，代償完A銀行高利率的貸款後，你只須向B 銀行繳交月付金，以上的過程又稱「餘額平轉」。
(3)房屋轉增貸
過程上與房屋轉貸接近，不同的地方在於，你的房屋有增值空間，或者已經還了一部分的貸款本金，經B銀行同意申請轉增貸，並償還A銀行的房貸餘額後，你就有機會得到一筆可觀的現金。
2.房屋轉增貸的優缺點有哪些？
(1)房屋增貸的優點
- 無DBR22限制
因為不受金管會「無擔保品負債不可大於月薪22倍」註1的限制，因此貸款金額最高可到$6,000萬，貸款成數上限能到房屋鑑價的8成。
- 申請速度較快
因為是向原來的貸款銀行申請，所以基本的資料已經有留存，而在申請的速度上會比申請新貸款要來得快些；而且有機會可能減免一些相關費用。
- 貸款利率較低
房屋增貸的利率與購屋貸款相差不多，年利率約在1.5%~2%之間；但是跟其他貸款種類相比，如信貸、車貸（年利率約在1.69%~16%之間）等就低很多了。
- 還款期限延長
房貸的期限最長可到40年，與其他貸款相較要來得長。
- 房屋增值獲利
若是未來的房屋增值，還可以轉賣獲得一筆資金。
註1：英文簡稱DBR 22。意思是無擔保品負債（包含信用貸款、信用卡費）的總額，不可以大於每個月薪資22倍，舉例來說月薪5萬，名下的信用貸款與信用卡費就不可以超過5萬*22=110萬。
(2)房屋增貸的缺點
- 貸款審核嚴
銀行對於貸款的條件審核嚴格，如信用狀況不佳（含信用不良或信用瑕疵）、負債比例過高、工作收入不穩定、無法提出薪資轉帳證明等狀況，銀行都會婉拒貸款申請；而且須還完過半以上的貸款本金，銀行才會受理增貸的申請。
- 額度有限制
銀行還會設定房屋貸款的1.2倍為「抵押權設定金額」，舉例房屋貸款600萬來說，「抵押權設定金額」就是600萬*1.2=720萬，在這個金額內，已經還完的貸款本金是可以再借的，但是不可超過720萬；而且因為銀行風格保守，就算房屋增值空間大，核貸下來的金額也不會很高。
- 增貸利息不可列舉所得稅扣除額
因為國稅局有規定，只有原始購屋的貸款利息才能列舉所得稅扣除額，而增貸部分的利息不包含在內。
(3)房屋轉增貸的優點
房屋轉貸與轉增貸性質接近，因此一併說明其優缺點。
- 可增加運用資金
- 降低貸款的利率
- 延長貸款的期限
- 房屋增值可套現
申請轉增貸時，B銀行的利率比A銀行低，扣除A銀行違約金（過綁約期，則無此一問題）與B銀行手續費後，才是實際省下來的月付金；而且B銀行會重新計算還款期限，相對來說是可以減輕貸款的壓力；此外，假如房屋有增值的空間，B銀行還會將增值的部分套現給你註2。
註2：將房屋增值的部分扣除房屋的原值，將所得的差額匯到你的帳戶中，以上的過程就是套現。
(4)房屋轉增貸的缺點
- 合約期內須支付違約金
- 須支付新銀行的手續費
- 須重新跑一次申請程序
合約具有法律的效力，因此當一方想改變合約的內容時，都屬於違約的情形，因此將A銀行的貸款轉去B銀行，就需要付出一筆違約金；而就B銀行來說，轉增貸就視同一份新合約，其中的開辦費、代書費、地政規費與火災地震保險等費用，都需要再繳交一次；並且A銀行也需要申請塗銷程序，B銀行所有的申請流程也都需要重新來過。
以上每一項都是必須要考量到的申請成本，因此在申請轉增貸前，都要仔細精算與衡量，以免造成得不償失的結果。
3.房屋轉增貸適合什麼樣的人申請？
房屋轉增貸各有其申請的條件，我們可以從以下的說明，為自己選擇一個最適合的方案來申請。
(1)房屋增貸的適合條件
只需小額資金週轉、原先房貸成數不高
房屋增貸因為通常核貸的額度都不高，所以適合原先房屋貸款成數不高；或者週轉資金需求不大的人，建議直接向原房貸銀行申請即可，既能節省申請的時間，也有可能減免相關的費用。
(2)房屋轉貸的適合條件
不滿意原來房貸的利率
若是不滿意原來房貸的利率，經過與A銀行溝通過後，A銀行拒絕調降貸款利率，此時就可以考慮尋找較低利率的貸款銀行申請轉貸。
(3)房屋轉增貸的適合條件
想取得更高的貸款額度
申請房屋轉增貸有二個前提條件，一、房屋的增值空間大；二、或是已經還了一部分貸款，以上二種情況，申請轉增貸才有機會套現較高的資金。不過因為銀行審核嚴格與作風保守，所以剛買房、房貸還在寬限期、房貸繳不到兩年轉增貸要申請過件的機會並不高。
4.房屋轉增貸申請上有哪些流程？
(1)房屋轉增貸需要文件
- 雙證件影本（身分證+健保卡or駕照）
- 房屋轉增貸的申請書
- 個人資料查詢同意書
- 戶籍謄本建物土地所有權狀影本
- 一年以上原來房屋貸款繳款明細
- 半年薪資轉帳、扣繳憑單或其他財力證明
(2)房屋轉增貸申請流程
- 選擇適合的銀行申請辦理
- B 銀行的重新評估鑑價
- 銀行照會結果後簽約對保
- B 銀行設為第二抵押權人
- 親赴地政事務所辦理塗銷
- 撥款到所指定的匯款帳號
只要蒐集足夠的資訊並仔細比較後，就可以備妥上述的資料，選擇一家適合自己條件的銀行來申請。
5.房屋轉增貸常見Q&A
- Q房屋轉增貸注意的地方有哪些？
- A
(1)廣泛地蒐集資訊
蒐集各家銀行的額度、利率與條件，選擇一家最適合自己能力的銀行申請。
(2)須考慮額外費用
轉增貸的申請費用如以下所列：
房屋增貸：開辦費、代書費、地政規費等。
房屋轉增貸：A銀行的違約金（綁約期內才需要）；B銀行的手續費（或開辦費、帳管費）、代書費、地政規費、火險地震險等。
除了以上的費用外，銀行在房屋鑑價上，通常會低於市價的1~2成，所以房屋轉增貸可以取得的額度會被壓縮得更低，這些成本在申請前都需要一併考慮。
(3)維持信用財力狀況
銀行非常注重個人的信用與財力的狀況，因此至少要維持當初申請房貸時的信用與財力的水準，否則很難向銀行申請成功。
(4)避免短期多次申請
蒐集資訊並詢問銀行即可得到所需要的貸款資訊，千萬不可以同時向多家銀行「申請」，這樣會造成聯徵紀錄查詢次數過多，讓你的信用報告分數被扣分。
- Q房屋轉增貸申請不過，無法取得所需資金該怎麼辦？
- A建議可以向好事貸股份有限公司申請二胎房貸。因為好事貸公司二胎房貸審核寬鬆，容易過件；貸款成數上限120％，最高可貸500萬；二胎利率與銀行接近；而且受到政府監督，貸款風險低，是取得資金可以考慮的申請管道之一。
- Q房屋轉增貸該怎麼選擇？
- A轉增貸的利率約在1.8％~2％之間，因此各家銀行的利率差異並不大，所以建議你向固定往來的銀行申請即可，因為往來的銀行已經有留存你的基本資料，可以減少許多申請上的流程、費用與時間。
房屋轉增貸在申請上，需要考慮的地方很多，必須精算過各項支出與成本後，覺得划算再來申請，避免只看到轉增貸的好處，而忽略了背後的種種成本支出，反而讓轉增貸的效益打了折扣。
