1.信用不良是什麼？與信用瑕疵有什麼差別？
信用瑕疵與信用不良最大的不同處在於，信用不良的情況比起信用瑕疵還要來得嚴重。而這兩種類型的顧客，在銀行眼中都屬於高風險的客群，以下詳細介紹這兩種類型各自的差異。
(1)信用瑕疵的原因
- 繳款行為欠佳
- 負債比例過高
- 聯徵次數過多
造成信用瑕疵的主要原因，不外乎不當使用信用卡（動用信用卡預借現金、啟用信用卡循環）與貸款遲繳為最大宗。其他的原因還有，負債比例過高註1；短期聯徵調閱次數過多註2。而以上這些情形，都會讓信用報告成為瑕疵的狀態。
註1：負債比例過高包含兩種情況：
- 無擔保品負債大於月薪22倍：英文簡稱DBR 22。金管會規定，個人的信用貸款與信用卡費，其欠款不可大於每個月薪資的22倍。舉例來說，月薪4萬，信用卡費與貸款就不能大於4萬*22=88萬。
- 負債比例超過60％：意思是，個人月薪扣除每個月信用卡與銀行貸款後，占每個月薪資比例超過60％。一樣以月薪4萬為例，銀行貸款與信用卡費就不可以超過4萬*60％=$24,000元。
註2：聯徵短期調閱次數過多是指，近期內多家銀行送件申請貸款，讓這些銀行向聯徵中心調閱你的信用報告，這些調閱紀錄則會留存於信用報告上，使銀行認為你的財務狀況不佳，而不敢放貸給你；以上這行為也會讓信用報告分數被扣分。
信用不良的原因
- 有債務協商紀錄
- 信用卡強制停卡
- 銀行的貸款未繳
信用不良也可以稱為信用破產，情況較信用瑕疵來得嚴重。因此只要有過：貸款未繳成為呆帳、債務協商、信用卡被銀行強制停卡、支票跳票成為銀行拒絕往來戶等情形，都是屬於銀行不會想要再放貸的一群人。主要是因為「欠錢不還，再借困難」，畢竟借出去的錢無法收回，是任何人都無法接受的一件事。
2.要怎麼知道我的信用狀況？
有以下5種方式可以自行查詢：
- 到聯徵中心官網以自然人憑證查詢
- 手機下載「TW投資人行動網」查詢
- 郵局臨櫃填寫資料查詢
- 下載表單並填妥資料後郵寄查詢
- 親自到聯徵中心申請查詢（聯徵中心地址：100台北市中正區重慶南路一段2號1樓）
以上的方式都能查詢到自己的信用報告分數，而信用報告分數為什麼對銀行貸款來說這麼重要？可以參考以下的延伸閱讀：
3.信用不良狀況下提高貸款機率的方法
- 提供名下資產作為擔保
- 請信用財力俱佳的親友當保證人
- 向大型的融資公司提出貸款申請
在信用不良的處境下，銀行都會婉拒所有的貸款申請，因此你可以改向上市櫃的大型融資公司申請借款。因為融資公司條件審核寬鬆，就算有信用不良的情形，經過評估後，貸款過件的機率還是很高（基本要求至少要能提出3~6個月的薪資轉帳證明）；假如你還能提供名下的資產（如房屋、汽車）作為擔保；又或者增加一位財力與信用條件俱佳的親友當任保證人，如此更能大為提高你的貸款過件機率，並且爭取到條件較為優秀的貸款方案。
4.信用不良貸款常見Q&A
- Q申請信用報告需要費用嗎？
- A需要。雖然每人每一年有1次的免費機會，但是針對第2次申請，則會依報告類型收取不同的費用：中文版$100元，英文版$200（金融機構債權清冊不提供英文版）。另外線上與書面的申請則分開計費，各自擁有每年一次免費的申請機會。
- Q信用不良都不處理會怎樣？
- A因為欠銀行的貸款或卡費不繳；或者是當保人而借款人跑路等情形，讓你成為信用不良的人。而上述情形如果未積極著手改善，則會面臨以下三種後果：
(1)強制扣薪：若是債務人還有薪轉與勞保，債權人可向法院申請強制扣薪1/3，將每個月薪資的1/3拿來還債，直至清償債務為止。
(2)清算：法院將你名下所有資產進行拍賣，將拍賣後所得資金用來償債。
(3)更生：經法院認證債務人已無力償還剩下債務，此時剩餘的債務一筆勾銷不用再還。
- Q如果現在有一筆錢能把債務都還完，我能馬上向銀行申請貸款嗎？
- A不能。債務就算還完，因為會有一個叫「揭露期」的問題，所以要跟銀行往來，則須等到揭露期結束後，才能再跟銀行慢慢培養關係。以下舉例常見三種信用不良的揭露期：
(1)逾期/催收/呆帳：自清償日起揭露3年。
(2)信用卡強制停卡：已清償者，自清償日起揭露6個月；未清償者，自停卡日揭露7年。
(3)更生：自更生方案履行完畢日起揭露4年。
- Q信用瑕疵與信用不良哪一種情形可以辦信用卡？
- A信用瑕疵還能增加，財力與信用條件良好的人當保證人，銀行是有機會核准你的信用卡申請；不過，只要是信用不良的狀況，向銀行申請信用卡都不會被接受。
因為信用不良而被銀行婉拒貸款，此時也不要太過絕望，只要有心解決債務問題，按照上述步驟，先向融資公司申請一筆貸款，逐步清償名下所欠債務，並且杜絕之前不良的交易與消費習慣，依循所建議提升信用分數的方法，照著銀行喜歡的遊戲規則走，在一段時間之後，相信可以擺脫被銀行拒之千里的窘境。
