信用貸款在貸款的種類中申請條件較為彈性，是許多民眾在尋求資金週轉時，會考慮申請的貸款選項之一。只是市面上信用貸款的方案眾多，額度與利率的差異非常大。因此要如何選擇一個適合自己的信貸方案，是需要花費時間與精神做足事前準備功課的。本篇文章將詳細整理有關於信用貸款的資訊，讓你只要花5分鐘，就能成為一位信用貸款達人。
1.信用貸款是什麼？
信用貸款以名稱作解釋，就是以個人的信用來借錢，而且不須附上實質的擔保品（如房屋、汽車）就可以申請。只是銀行並不認識你，也不會無憑無據就借錢給你，因此在申請時，銀行會審視個人的信用與財務狀況後，用這二項條件作為放貸的依據，以上就是信用貸款的基本申請方式。
2.信用貸款有什麼優點與限制？
(1)信用貸款的優點
- 流程簡便撥款快速
- 方案眾多方便選擇
為了方便民眾申請，銀行除了簡化申辦流程外，也都在自家的官網上推出線上申請的服務，而且從提出申請到撥款，有些貸款方案更能在數小時之內完成；另外，各家銀行都有自己的信貸商品，讓有資金需求的民眾，可以依照個人的能力與條件，加以選擇合適自己的貸款方案。
(2)信用貸款的限制
- 利率依管道不同沒有一定標準
- 無擔保負債不可大於月薪22倍
雖然信用貸款方案眾多是它的優點，但也是它的缺點所在。因為在申請前要花費相當的時間與精神研究方案條件外，貸款利率隨著申請管道的不同，也有各自上的差異。
比如有些銀行的利率採分段式計算（前幾期採低利率計算，後面的期數又以不同利率計算）。所以為了吸引客戶上門，在介紹時會強打前幾期的低利率作介紹，讓你誤認為找到了划算的方案進而向銀行申請與簽約。
此外，金管會明確規定，銀行信貸有「無擔保負債不可大於月薪22倍」的限制，舉例來說，月薪3萬，名下的貸款與信用卡費的欠款加總，不可超過3萬*22=66萬元。因為銀行會計算並扣除你原先的負債後，剩餘的貸款額度可能不夠用，所以會婉拒超過此上限條件的貸款申請。
3.信用貸款的申請關鍵是什麼？
要申請銀行的信用貸款，基本的要求有「信用」與「財務」二個關鍵。以下說明此二者的實際內容是什麼？
(1)信用狀況
當你向銀行提出信貸申請時，銀行首先會透過信用報告（聯徵報告）來認識你，可以說信用報告是申請銀行貸款的一把鑰匙。而信用報告除了會記載，個人過去所有與銀行的交易與繳款紀錄外，並且會將信用等級分為三個部分：
- 200分~800分：此為實際分數，分數越高代表信用狀況越好，建議至少600分以上才安全。
- 200分：稱為固定分數，顯示個人信用有狀況，但仍有銀行願意往來，但想申請新的貸款或信用卡，銀行通常會婉拒。
- 此次暫時無法評分：俗稱信用小白或信用空白。因未曾與銀行往來或往來的時間不夠久，聯徵中心無法判定你的信用狀況。除此之外，貸款遭到催收、貸款逾期繳款、貸款因未繳而成呆帳、信用卡被銀行強制停卡、處於債務協商期間，都屬於暫時無法評分的情況，以上向銀行申請貸款或信用卡的過件機率並不高。
(2)財務狀況
銀行為求將貸款出去的錢能夠收回，因此會確認你的財務狀況是否夠負擔還款，所以在申請銀行貸款前，須提出以下的財力證明：
- 【基本條件】3~6個月以上的薪資轉帳證明（年收入30萬、工作任職滿6個月）
- 【加分條件】提出名下動產與不動產證明（如汽車、房屋、其他有價證券）
- 【限制條件】負債比例不可過高（包含DBR 22倍註1、負債比例大於60％註2）
註1：「無擔保負債（信用貸款與信用卡費），不可超過每個月薪資的22倍」即簡稱為DBR 22倍。
註2：舉例來說，月薪5萬元，信用卡費與貸款月付金不可超過$50,000元*60％=$30,000元。一旦超過，銀行就會認為你的還款能力有問題。
4.信用貸款的管道、利率與額度介紹
(1)信用貸款的管道
- 銀行
- 融資公司
- 代書/代辦
- P2P平台
以上的申請管道除了銀行之外，都屬於民間貸款的一部分。雖然銀行貸款的利率與風險較低，但是因為條件審核嚴格，所以能申請過件的機率並不高；而代書代辦公司與P2P線上借貸平台，因為法律規範尚未嚴謹，貸款利率沒有一定的標準，而且潛藏的風險偏高，因此不建議你申請。
至於融資公司（台灣融資公司 公司： 、融資公司、 ），有條件審核寬鬆，貸款風險低，利率與銀行接近等優點，是許多民眾會考慮申請貸款的管道之一。不過要提醒你的是，融資公司因法律限制，不可直接放貸給民眾，民眾須透過融資公司的簽約經銷商送件申請，才會比較有保障。只是市面上融資公司的經銷商並不多，因此在申請前須謹慎確認其真偽，避免遭到不肖業者的詐騙。
(2)信用貸款的利率
以銀行來說，因為政府有明令規定，貸款的年利率不可超過16％的上限，因此銀行貸款的年利率約落在1.69％~15.99％之間；而融資公司的貸款利率，也不超過政府16％的規定，與銀行的利率幾乎差不多。
至於代書代辦公司的年利率約在4％~36％之間（有時候業者會以月利率1.8％~3％的話術來拐你簽約，須謹慎小心），其利率之高並非一般人所能負擔得起；而P2P平台的利率則為1.8％~16％之間（利率雖低，但是卻有倒閉的風險）。
(3)信用貸款的額度
銀行信用貸款的額度會審核個人條件後放貸，額度約在10萬~300萬之間，不過因為銀行條件審核嚴格，高額度的貸款通常不可能取得，實際能拿到的貸款金額約數十萬元不等，所以300萬的信貸額度，也是銀行為了吸引你上門申請的一種話術。
融資公司的信貸額度最高可貸到20萬，因為審核寬鬆，通常過件的機率非常高；至於代書代辦與P2P平台的風險最高（代書代辦有安全顧慮，P2P有倒閉風險），縱使能取得較高的貸款額度，其高利率也會讓你面臨「借得起，還不出」的處境。
5.信用貸款常見Q&A
- Q向多家銀行同時申請信用貸款可以提高過件機率嗎？
- A不可以。因為每送件一次，銀行就會調閱聯徵報告一次，次數過多除了讓銀行會認為你的財務吃緊，才需要多家銀行送件外，此一舉動也會造成信用報告分數被扣分。
- Q有方法可以爭取較低利率的信用貸款嗎？
- A有的。你只需要提供以下三種條件，爭取低利率貸款不會有太大的問題：
(1)提供資產作擔保（如汽車、房屋）
(2)提供其他財力證明（如租金、股票、有價證券）
(3)增加財力信用俱佳的人當保證人
- Q信用貸款在哪種情形下會形成違約？
- A信用貸款違約的情形主要有二種：
(1)月付金遲繳：於應該繳款的日期卻未繳款，當然屬於違約。假如有這一種情況，除了要繳交滯納金與利息外，也會讓你的信用報告分數被扣分。
(2)提前清償貸款餘額：信用貸款合約中，通常會載明限制提前清償的條目，也就是俗稱的綁約。若是在綁約期內，提前清償貸款餘額，須付出一筆違約金給銀行。
- Q申請信用貸款，需要有信用卡交易紀錄才會比較好過件嗎？
- A是的。假如你正常持有使用1年以上的信用卡，在繳款期間內都以一次繳清的方式繳款，而且並未使用信用卡預借現金或信用卡循環，這樣的紀錄是有助於信用貸款過件的機率。
由以上的說明可以知道，銀行信用貸款是否能申請成功，完全取決於你信用狀況的好壞。所以在理財的態度與習慣上必須更加謹慎，以免一時的疏忽讓信用報告分數被扣分，進而使自己變成信用瑕疵，甚至於信用不良的狀態，如果因為這樣而被銀行拒於貸款的門外，反而是最得不償失的結果。
