股票上市公司二胎房貸

信用貸款是什麼? 掌握4關鍵幫你成功申請信貸

信用貸款在貸款的種類中申請條件較為彈性,是許多民眾在尋求資金週轉時,會考慮申請的貸款選項之一。只是市面上信用貸款的方案眾多,額度與利率的差異非常大。因此要如何選擇一個適合自己的信貸方案,是需要花費時間與精神做足事前準備功課的。本篇文章將詳細整理有關於信用貸款的資訊,讓你只要花5分鐘,就能成為一位信用貸款達人。

1.信用貸款是什麼?

信用貸款以名稱作解釋,就是以個人的信用來借錢,而且不須附上實質的擔保品(如房屋、汽車)就可以申請。只是銀行並不認識你,也不會無憑無據就借錢給你,因此在申請時,銀行會審視個人的信用與財務狀況後,用這二項條件作為放貸的依據,以上就是信用貸款的基本申請方式。 

2.信用貸款有什麼優點與限制?

(1)信用貸款的優點

  • 流程簡便撥款快速
  • 方案眾多方便選擇

為了方便民眾申請,銀行除了簡化申辦流程外,也都在自家的官網上推出線上申請的服務,而且從提出申請到撥款,有些貸款方案更能在數小時之內完成;另外,各家銀行都有自己的信貸商品,讓有資金需求的民眾,可以依照個人的能力與條件,加以選擇合適自己的貸款方案。

(2)信用貸款的限制

  • 利率依管道不同沒有一定標準
  • 無擔保負債不可大於月薪22倍

雖然信用貸款方案眾多是它的優點,但也是它的缺點所在。因為在申請前要花費相當的時間與精神研究方案條件外,貸款利率隨著申請管道的不同,也有各自上的差異。

比如有些銀行的利率採分段式計算(前幾期採低利率計算,後面的期數又以不同利率計算)。所以為了吸引客戶上門,在介紹時會強打前幾期的低利率作介紹,讓你誤認為找到了划算的方案進而向銀行申請與簽約。

此外,金管會明確規定,銀行信貸有「無擔保負債不可大於月薪22倍」的限制,舉例來說,月薪3萬,名下的貸款與信用卡費的欠款加總,不可超過3萬*22=66萬元。因為銀行會計算並扣除你原先的負債後,剩餘的貸款額度可能不夠用,所以會婉拒超過此上限條件的貸款申請。

信用貸款成功申請的關鍵

3.信用貸款的申請關鍵是什麼?

要申請銀行的信用貸款,基本的要求有「信用」與「財務」二個關鍵。以下說明此二者的實際內容是什麼?

(1)信用狀況

當你向銀行提出信貸申請時,銀行首先會透過信用報告(聯徵報告)來認識你,可以說信用報告是申請銀行貸款的一把鑰匙。而信用報告除了會記載,個人過去所有與銀行的交易與繳款紀錄外,並且會將信用等級分為三個部分:

  • 200分~800分此為實際分數,分數越高代表信用狀況越好,建議至少600分以上才安全
  • 200分稱為固定分數,顯示個人信用有狀況,但仍有銀行願意往來,但想申請新的貸款或信用卡,銀行通常會婉拒。
  • 此次暫時無法評分俗稱信用小白或信用空白。因未曾與銀行往來或往來的時間不夠久,聯徵中心無法判定你的信用狀況。除此之外,貸款遭到催收、貸款逾期繳款、貸款因未繳而成呆帳、信用卡被銀行強制停卡、處於債務協商期間,都屬於暫時無法評分的情況,以上向銀行申請貸款或信用卡的過件機率並不高。

(2)財務狀況

銀行為求將貸款出去的錢能夠收回,因此會確認你的財務狀況是否夠負擔還款,所以在申請銀行貸款前,須提出以下的財力證明:

  • 【基本條件】3~6個月以上的薪資轉帳證明(年收入30萬、工作任職滿6個月)
  • 【加分條件】提出名下動產與不動產證明(如汽車、房屋、其他有價證券)
  • 【限制條件】負債比例不可過高(包含DBR 22倍註1、負債比例大於60%註2

註1:「無擔保負債(信用貸款與信用卡費),不可超過每個月薪資的22倍」即簡稱為DBR 22倍。

註2:舉例來說,月薪5萬元,信用卡費與貸款月付金不可超過$50,000元*60%=$30,000元。一旦超過,銀行就會認為你的還款能力有問題。

4.信用貸款的管道、利率與額度介紹

(1)信用貸款的管道

  • 銀行
  • 融資公司
  • 代書/代辦
  • P2P平台

以上的申請管道除了銀行之外,都屬於民間貸款的一部分。雖然銀行貸款的利率與風險較低,但是因為條件審核嚴格,所以能申請過件的機率並不高;而代書代辦公司與P2P線上借貸平台,因為法律規範尚未嚴謹,貸款利率沒有一定的標準,而且潛藏的風險偏高,因此不建議你申請。

至於融資公司(台灣三大融資公司:裕融、中租、和潤),有條件審核寬鬆,貸款風險低,利率與銀行接近等優點,是許多民眾會考慮申請貸款的管道之一。不過要提醒你的是,融資公司因法律限制,不可直接放貸給民眾,民眾須透過融資公司的簽約經銷商送件申請,才會比較有保障。只是市面上融資公司的經銷商並不多,因此在申請前須謹慎確認其真偽,避免遭到不肖業者的詐騙。

(2)信用貸款的利率

以銀行來說,因為政府有明令規定,貸款的年利率不可超過16%的上限,因此銀行貸款的年利率約落在1.69%~15.99%之間;而融資公司的貸款利率,也不超過政府16%的規定,與銀行的利率幾乎差不多

至於代書代辦公司的年利率約在4%~36%之間(有時候業者會以月利率1.8%~3%的話術來拐你簽約,須謹慎小心),其利率之高並非一般人所能負擔得起;而P2P平台的利率則為1.8%~16%之間(利率雖低,但是卻有倒閉的風險)。

(3)信用貸款的額度

銀行信用貸款的額度會審核個人條件後放貸,額度約在10萬~300萬之間,不過因為銀行條件審核嚴格,高額度的貸款通常不可能取得,實際能拿到的貸款金額約數十萬元不等,所以300萬的信貸額度,也是銀行為了吸引你上門申請的一種話術。

融資公司的信貸額度最高可貸到20萬,因為審核寬鬆,通常過件的機率非常高;至於代書代辦與P2P平台的風險最高(代書代辦有安全顧慮,P2P有倒閉風險),縱使能取得較高的貸款額度,其高利率也會讓你面臨「借得起,還不出」的處境。

5.信用貸款常見Q&A

  • Q向多家銀行同時申請信用貸款可以提高過件機率嗎?
  • A不可以。因為每送件一次,銀行就會調閱聯徵報告一次,次數過多除了讓銀行會認為你的財務吃緊,才需要多家銀行送件外,此一舉動也會造成信用報告分數被扣分。
  • Q有方法可以爭取較低利率的信用貸款嗎?
  • A有的。你只需要提供以下三種條件,爭取低利率貸款不會有太大的問題:
    (1)提供資產作擔保(如汽車、房屋)
    (2)提供其他財力證明(如租金、股票、有價證券)
    (3)增加財力信用俱佳的人當保證人
  • Q信用貸款在哪種情形下會形成違約?
  • A信用貸款違約的情形主要有二種:
    (1)月付金遲繳:於應該繳款的日期卻未繳款,當然屬於違約。假如有這一種情況,除了要繳交滯納金與利息外,也會讓你的信用報告分數被扣分。
    (2)提前清償貸款餘額:信用貸款合約中,通常會載明限制提前清償的條目,也就是俗稱的綁約。若是在綁約期內,提前清償貸款餘額,須付出一筆違約金給銀行。
  • Q申請信用貸款,需要有信用卡交易紀錄才會比較好過件嗎?
  • A是的。假如你正常持有使用1年以上的信用卡,在繳款期間內都以一次繳清的方式繳款,而且並未使用信用卡預借現金或信用卡循環,這樣的紀錄是有助於信用貸款過件的機率。

 

由以上的說明可以知道,銀行信用貸款是否能申請成功,完全取決於你信用狀況的好壞。所以在理財的態度與習慣上必須更加謹慎,以免一時的疏忽讓信用報告分數被扣分,進而使自己變成信用瑕疵,甚至於信用不良的狀態,如果因為這樣而被銀行拒於貸款的門外,反而是最得不償失的結果。