你知道房子二胎可以貸多少嗎？當資金需求來臨，許多人會考慮利用房屋二胎貸款來解決資金周轉問題。二胎房貸的額度並非固定，而是根據房屋鑑價、原房貸餘額、貸款成數及借款人信用等多重因素綜合決定。不同貸款管道如銀行、融資公司或民間貸款，額度與利率也大不相同。本文將帶你深入了解房子二胎可以貸多少，以及如何選擇最適合的貸款方案。
一、房子二胎貸款是什麼？貸款額度差異大嗎？
房子二胎貸款是指當你名下已有一胎房貸尚未清償時，再以同一房屋向另一銀行、好事貸公司或民間機構申請的第二順位抵押貸款。二胎房貸能幫助你靈活調度資金，但因為風險較高，二胎貸款利率、審核條件及可貸額度會因貸款管道和個人條件而有明顯差異。
房子二胎貸款額度差異的因素？
房子二胎貸款額度的核定，並非單純看房屋價值，而是一項綜合評估，貸款機構會考量借款人的還款能力和房屋本身的條件，以下列出最常見的影響因素：
- 房屋鑑價
貸款機構會委託專業鑑價公司評估房屋價值。 地點、屋齡、屋況、周邊機能都會影響鑑價結果。 鑑價越高，可貸金額通常越高。
- 原房貸餘額
房子二胎貸款額度是以房屋市值乘以貸款成數後，扣除原房貸餘額計算，就是二胎的可貸空間。 原房貸餘額越高，二胎可貸額度越少。
- 貸款成數、利率與還款年限
貸款成數、利率與還款年限是決定房子二胎貸款額度及成本的關鍵因素。高成數搭配高利率和短還款期，銀行風險增加，將導致核貸額度縮水；反之，降低成數或延長還款年限，能提高核貸成功率與貸款額度。
- 借款人信用評分
信用分數高代表還款能力佳，貸款機構願意提高額度。當信用評分越高，代表還款能力越佳，貸款機構也願意提供較高的額度。例：信用評分700分以上的借款人，通常能獲得較好的貸款條件。
- 借款人還款能力
房子二胎貸款機構在核定房子二胎貸款額度時，會綜合評估你的還款能力，主要從收入、負債比和工作穩定性等方面著手。
- 貸款機構類型
銀行二胎審核嚴格，通常貸款成數較保守，多在房屋淨值的9成以內；好事貸二胎貸款成數可達市場鑑價的100%，民間二胎貸款額度沒有一定標準，但利率與風險也較高。
房子二胎貸款是第二順位的房屋抵押貸款，因風險較高，貸款額度與利率差異大。銀行、好事貸公司與民間貸款機構的審核標準、貸款成數、利率及額度限制各不相同。建議申請前根據自身需求與財務狀況，選擇合適的貸款管道，並做好財務規劃。
二、房子二胎可以貸多少？
房子二胎可以貸多少？這是許多屋主在面臨資金需求時最關心的問題。二胎房貸是指在已有第一順位房貸的情況下，再以同一房屋作為抵押，向銀行、融資公司或民間貸款機構申請的第二筆貸款。不同管道的貸款額度、利率及二胎申請條件差異很大，本文將帶你了解各種管道的額度範圍、計算方式及申請建議。
1.不同房子二胎管道額度比較
- 銀行二順位房貸
一般最高可貸至房屋市值的85%~90%，但必須扣除原本房貸的「設定金額」。銀行審核嚴格，可貸額度為50萬~600萬，適合信用良好且有穩定收入者。
- 好事貸二胎房貸
好事貸公司房子二胎額度彈性較大，最高可貸至房屋市值的100%，額度最高為500萬元。好事貸審核較銀行寬鬆，對信用條件要求較低，適合被銀行婉拒或急需大額資金者
- 民間房子二胎貸款
民間二胎貸款額度無明確上限，主要評估房屋殘值與剩餘貸款餘額。成數最高可達90%，但利率較高且風險較大。建議謹慎評估辦理，避免因貸款利率過高或合約不透明而產生還款壓力。
2.各管道房子二胎貸款額度比較表
| 申請管道 | 最高成數 | 可貸額度範圍 | 計算方式 | 備註 |
|---|---|---|---|---|
| 銀行 | 85%~90% | 20萬~600萬 | 房屋市值×成數－原房貸設定金額 | 需看個人信用、房屋條件 |
| 好事貸公司 | 100% | 50萬~最高500萬 | 房屋市值×成數－原房貸餘額 | 額度有限，利率較高 |
| 民間貸款 | 90% | 無明確上限 | 房屋市值×成數－原房貸餘額 | 審核寬鬆、利率彈性大 |
房子二胎貸款可貸多少，取決於房屋鑑價、原房貸餘額、貸款成數及貸款管道。銀行二順位貸款額度較保守；好事貸二胎額度彈性較大；民間貸款審核寬鬆但利率高，申請前務必多方比較。
三、如何用試算工具計算房子二胎貸款金額？
要自己用試算工具計算房子二胎貸款的可借金額，主要是依照「房屋鑑價」、「貸款成數」與「原房貸餘額」這三大核心數據，套用公式來估算。以下是詳細的步驟與說明，讓你能輕鬆掌握二胎房貸可貸額度的計算方法。
1.二胎房貸可借金額試算公式
可貸額度＝（房屋現值 × 成數）－ 原一胎貸款餘額或設定金額
- 房屋鑑價：由專業鑑價公司評估的房屋市值，通常會考量地點、屋況、屋齡等因素。
- 貸款成數：貸款機構根據風險評估設定的最高貸款比例，銀行二胎90%，好事貸公司可達100%，民間二胎貸款約90%。
- 原房貸餘額：尚未償還的一胎房貸金額或設定金額，銀行多以「設定金額」計算，好事貸及民間多以「剩餘本金」計算。
2.房子二胎可貸額度試算步驟說明
- 確認房屋鑑價金額
取得最新的房屋鑑價報告或參考實價登錄價格作為估算基礎。 - 了解貸款成數
根據你申請的貸款管道（銀行、好事貸公司、民間貸款），查詢該管道的最高貸款成數。 - 查詢原房貸餘額或設定金額
可透過房屋謄本或向貸款銀行查詢目前一胎房貸的剩餘本金或設定金額。 - 套用公式計算
將上述數據帶入公式，即可估算出你理論上可貸的二胎額度。
3.房子二胎額度案例試算
假設房屋貸款為800萬，房貸一胎房貸設定金額為960萬元，房屋鑑價為1,000萬元，一胎房貸還款餘額為500萬元，房子二胎貸款額度依管道不同計算如下：
| 貸款管道 | 可貸成數 | 計算方式 | 可貸額度（萬元） |
|---|---|---|---|
| 銀行 | 90% | 1,000萬 × 90% – 960萬 | 900萬 – 960萬 = -60萬（負數） |
| 好事貸 | 100% | 1,000萬 × 100% – 500萬 | 1,000萬 – 500萬 = 500萬 |
| 民間 | 90% | 1,000萬 × 90% – 500萬 | 900萬 – 500萬 = 400萬 |
房子二胎貸款的可貸額度因來源不同而異。銀行審核嚴謹，可貸空間較小。好事貸依貸款額度計算，最高可貸500萬。民間貸款雖額度彈性，但利率高風險大，不建議申辦。
四、房子二胎貸款利率怎麼算？
除了房子二胎額度，申請房子二胎貸款，最讓人在意的就是「利率到底是多少？」其實，二胎房貸的利率會依照你選擇的貸款管道不同而有很大差異，千萬別只看表面數字就草率下決定。
1.房子二胎貸款利率比較
- 銀行提供的二胎房貸利率普遍較低，約在3.5%至16%之間，一般核貸約7%至10%。
- 好事貸二胎利率約7%至14%，與銀行核貸利率接近，申請門檻較低，可貸額度高。
- 民間房子二胎借款公司利率約9%至30%甚至更高，貸款風險與成本均較大。
很多民間業者還會以「月利率」方式標榜低利，例如月利率 2.5%，看似不高，但實際換算成年利率後高達 30%（2.5%12個月），遠超過銀行與好事貸公司的標準，必須格外小心。
2.不同房子二胎利率月付金試算
我們以申請房子二胎貸款100萬元為例，搭配不同房子二胎利率與還款期限（7年與10年）的月付金試算表，幫助你快速了解每月還款壓力：
| 年利率／貸款年期 | 2年寬限期（月付純利息） | 7年期月付金（本金＋利息） | 10年期月付金（本金＋利息） |
|---|---|---|---|
| 7% | 5,833 | 15,093 | 11,611 |
| 10% | 8,333 | 16,601 | 13,215 |
| 12% | 10,000 | 17,653 | 14,347 |
| 16% | 13,333 | 19,826 | 16,751 |
| 30% | 25,000 | 28,593 | 26,362 |
小提醒：
- 「2年寬限期」指的是前兩年只繳利息，之後7年開始攤還本金與利息。
- 10年期貸款通常沒有寬限期，月付金較低但還款時間較長。
小提醒：在計算每月還款金額（俗稱月付金）時，記得分清「年利率」與「月利率」的差異。合法金融機構會清楚標示年利率，讓你精準評估還款壓力；而某些民間貸款公司則可能以月利率包裝「低利方案」，實際上可能負擔更重。
選擇二胎房貸時，除了貸款額度，利率與還款期限對月付金影響最大。建議依自身財務狀況，合理規劃還款年限，並多比較不同貸款管道的利率與條件，避免月付金壓力過大導致還款困難。
無論你是想整合債務、做為創業資金還是應急週轉，「房子二胎貸款」確實是一個實用的融資選項，但重點不在於能不能貸，而是「能貸多少、成本高不高」。透過比較銀行、好事貸公司與民間貸款的額度與條件差異，你將更有信心掌握自己的房產價值，爭取到理想的資金解方。