銀行二順位房貸申請全攻略！銀行二胎利率、額度與審核標準一次看懂！

已經有一胎房貸，還能向銀行申請二順位房貸嗎？答案是可以，但需符合銀行審核標準。二順位房貸銀行主要針對有穩定收入、信用良好且房屋無爭議的借款人。本文將淺顯易動的方式，讓你在送件前了解各家銀行二胎利率、額度的比較，同時預先評估自身資格，避免因不符條件而浪費寶貴的聯徵查詢次數。

一、有一胎房貸還可以申請銀行二順位房貸嗎？

當資金吃緊、需要創業週轉或整合債務時，許多屋主常會問：「我名下的房子已經有一胎房貸了，還能再向銀行申請二順位房貸嗎？答案是——可以，但必須符合銀行的審核條件。如果你正好有資金需求，正在評估是否能透過銀行二順位房貸取得資金，這篇文章將幫你釐清以下幾個重點：

• 銀行在審核二順位房貸時會看哪些條件？
• 各家二順位房貸銀行方案比較：利率、額度、還款年限。
• 如果銀行婉拒，有哪些合法又安全的替代方案可以考慮？

讓我們一起深入了解，如何善用你名下房屋的價值，安全又有效地取得所需資金。

二、銀行二順位房貸是什麼？

「銀行二順位房貸」聽起來有點複雜？其實一點都不難！所謂的銀行二順位房貸，又稱為「二胎房貸」或「房屋二胎貸款」，是指當你的房屋已經設定第一順位抵押權（即一胎房貸）後，仍可再以同一間房屋向另一家銀行或好事貸公司設定第二順位抵押權，進而取得第二筆貸款。

簡單來說，銀行二順位房貸是種利用房屋的殘餘價值再次借款。這是一種靈活運用資產的貸款方式，讓屋主釋出房屋剩餘價值，達到資金周轉、整合債務或投資創業的目的。

1.銀行二順位房貸的主要特色

• 可保留一胎貸款條件：不必清償原房貸，就能再借一筆資金。
• 風險與利率：由於第二順位的風險較高，銀行為了平衡風險，二順位房貸利率會比一胎房貸高，且還款年限較短。
• 核貸額度較低：一般約為房屋估價的85%～90%，扣除一胎設定金額後再核定。
• 資金用途靈活：可用於創業、醫療、教育、債務整合或裝修房屋等。

2. 銀行二順位房貸的兩大優勢

雖然二順位房貸有利率較高的缺點，但透過銀行辦理，仍具有顯著優勢：

• 優勢一：不必轉貸，節省費用與時間

你不需要結清或轉移原有的一胎房貸，可以直接在新銀行申請，節省了轉貸可能產生的違約金、手續費等，流程相對簡便。

• 優勢二：利率與安全性最佳

在所有二胎房貸管道中（包括好事貸公司和民間），銀行提供的二順位房貸利率是最低的，且費用最透明，無合約陷阱的風險。

銀行二順位房貸是一種在保留一胎房貸條件下，靈活運用房屋殘值的資金周轉工具。然而，它的高門檻（對信用和還款能力的嚴苛要求）是你必須面對的缺點。在正式申請前，請先仔細評估自身條件，確保是否符合二順位房貸銀行的標準。

三、銀行二順位房貸申請條件與限制

想申請銀行二順位房貸，卻擔心自己條件不符嗎？別緊張！其實，只要你名下已有房屋、仍有可貸餘額，並具備穩定收入與良好信用紀錄，大多數銀行仍有機會核貸。以下我們將帶你一次看懂申請銀行二順位房貸的主要條件與常見限制，幫助你事前做好準備，讓核貸流程更順利。

1.銀行二順位房貸的五大申請條件與限制

銀行審核二順位房貸資格時，主要在尋找「零風險」的優質客戶。申請二順位房貸銀行方案你必須具備以下五大要求：

1.信用條件：要求「完美」且零瑕疵

• 申請條件： 借款人必須維持優良的個人聯徵信用分數（通常建議 650分以上）。一胎房貸必須有準時還款的紀錄。
• 嚴格限制： 銀行對於信用瑕疵的容忍度極低。若你逾時未繳信用卡帳單（被啟動循環利率）、未繳足最低應繳金額，或 信用卡額度使用率長期過高，都會讓銀行判定你的信用風險偏高。

2.負債比限制：收支比需維持在安全線

• 申請條件： 銀行會嚴格計算你的負債比。新的月付金加上所有既有負債的總支出，與你的收入相比，必須維持在健康的收支比內（通常要求不超過 60% ~70%）。
• 嚴格限制： 總負債比若接近金管會 DBR22倍的紅線，即使信用再好，銀行也會因為還款壓力過大而拒絕。

3.財力證明：要求「穩定」的收入結構

• 申請條件： 必須提供連續、可追蹤的穩定收入證明，例如：公司薪資轉帳紀錄、完整的年度扣繳憑單。
• 嚴格限制： 銀行偏好受薪族。如果是自營商、接案者或收入為現金，且無法提供完整1~ 2年的401/403/405 報表或存摺交易明細，銀行會質疑收入穩定性，導致核貸困難。

4. 房屋殘值限制：決定核貸額度的上限

• 申請條件： 房屋必須仍有足夠的殘值（房屋估值減去一胎房貸設定金額餘額）。
• 嚴格限制： 銀行對房屋地段和屋齡要求較高。若房屋位於偏遠區域或屋齡過高（如 30年以上），銀行會大幅降低估值，讓房屋二胎額度被壓縮，或不承作。

5.擔保品與用途限制：排除高風險物件

• 申請條件：銀行會嚴格審查資金流向，以確保其用途與申請時的核定用途（如裝潢、家庭週轉、創業、醫療費用、房屋裝潢支出、出國旅遊等）相符。
• 嚴格限制： 銀行通常不接受有民間設定、私人設定的房屋作為擔保品。若房屋已有民間二胎房貸，必須先清償後才能申請銀行二順位房貸。

2.銀行二順位房貸的條件與限制總結

條件面向	銀行要求標準	若未符合的限制
信用分數	至少600分以上，無遲繳紀錄，無聯徵多查。	核貸率極低，建議考慮好事貸公司。
負債比/收支比	總負債比健康，月付金壓力小。	還款風險高，銀行擔心無法負荷二胎房貸月付金。
收入證明	須提供1年以上穩定的收入證明。	銀行將無法確認收入穩定性，難以放款。
房屋殘值	房屋地段、屋況優良，有足夠的估值空間。	額度將會非常保守，無法滿足大筆資金需求。
擔保品狀況	房屋不可有民間私人設定。	必須先自行清償民間債務後才能辦理。

銀行二順位房貸雖然利率最低，但其申請條件與限制是市場上最嚴苛的。申請者必須具備良好信用、穩定收入以及正常繳款記錄，並且房屋需有足夠抵押空間。因此建議在正式送件前，請務必按照以上五大門檻進行自我評估。

四、銀行二順位房貸利率與額度比較

想辦銀行二順位房貸，最關心的就是利率和額度了吧？但各家銀行方案琳瑯滿目，到底該怎麼選？本文將為你整理銀行二順位房貸的利率行情、額度評估方式，並解析影響貸款成本的關鍵因素，讓你輕鬆比較各家方案，聰明選擇，省下利息錢！

2025年銀行二順位房貸利率與額度比較表

目前願意承作「銀行二順位房貸」的銀行其實不多，因為這類貸款屬於「高風險產品」，銀行必須承擔第二順位的抵押風險。不過仍有部分銀行提供此類方案，讓有資金需求、但不想轉貸的一胎房貸族多一個選擇。

二順位房貸銀行	二胎房貸利率	額度	年限	手續費	APR
永豐銀行	5.66%	50萬起	7年	5,000~12,000元	5.97%~6.4%
遠東商銀	4.0%~10.5%	25萬起	7年	5,000~10,000元	4.3%~11.2%
凱基銀行	3.40%~15.88%	最高500萬	10年	3,000元起	3.81%~17.28%
台新銀行	3.92%~14%	50~300萬	7年	12,000~15,000元	4.64%~15.04%
國泰世華	3.45%起	20~150萬	10年	貸款金額1%	3.75%~15.35%
王道銀行	4.31%~16%	最高500萬	15年	9,000~15,000元	5.56%~18.38%
玉山銀行	3.27%~9.88%	50萬起	15年	貸款金額1%	3.48%~9.11%
新光銀行	3.34%起	最高600萬	15年	9,000元起	3.88%起
陽信銀行	4.25%~7.50%	最高擔保品價值95%	20年	核貸金額1%計收，最低不低於6,000元	4.61%~7.88%
台中銀行	3.5%起	最高600萬	15年	6,000元起	3.86%~16%
三信商銀	3.99%~15%	50~200萬	15年	5,000~20,000元	4.29%~15.35%

提醒：實際貸款條件請以各銀行提供為準，建議多方比較

銀行二順位房貸是一種相對穩定、安全的資金來源，但並非人人都適合。若你的信用紀錄良好、收入穩定，且房屋還有足夠的可貸淨值，那麼申請銀行二順位房貸是一個不錯的選擇。不過，二順位房貸的利率、核貸條件與額度會依銀行風險評估而異，若信用或負債比偏高，就可能被拒貸或需轉向好事貸二胎房貸。

五、銀行二順位房貸流程

申請銀行二順位房貸流程怎麼走？與一胎房貸相比，二順位房貸因風險較高，銀行在審核上更加謹慎。事前掌握流程不僅能節省時間，也能避免文件不足或申請失敗的情況。

銀行二順位房貸申辦流程

申請銀行二順位房貸時，最重要的是讓銀行清楚了解你的還款能力與房屋價值。以下是一般銀行辦理二順位房貸的標準流程：

1.初步諮詢與資格評估

• • 與銀行二順位貸款專員聯繫，確認是否符合申貸條件。（房屋殘值、信用狀況、、負債比收入證明等）。

  • 了解可貸額度與利率區間。

2.準備二順位房貸申請文件

• • 房屋所有權證明（土地契、房屋登記資料）

  • 身分證明與收入證明（薪資單、存摺、稅單等）

  • 一胎房貸繳款證明

• 提交申請

  • 填寫申請書，並附上所有文件。

  • 銀行進行初步審核，評估還款能力與房屋價值。

• 銀行審核與房屋估價

  • 銀行安排房屋鑑價，確認抵押品價值。

  • 進行信用評分、負債比分析與貸款利率與成數核定。

• 核准與簽約

  • 核准後簽署二順位房貸契約，確認利率、貸款額度、還款方式與期限。

• 放款

  • 銀行完成抵押登記後撥款至指定帳戶。

銀行二順位房貸流程階段	主要注意事項	建議準備
初步諮詢	了解貸款額度與利率範圍	房屋資料、收入資料
文件準備	文件完整可加快審核速度	身分證明、房貸資料、收入證明
提交申請	確保資料正確	填寫完整申請書
審核估價	房屋價值與信用影響核准	房屋鑑價、信用評分
核准簽約	注意契約條款與費用	契約審閱、理解利率與費用
放款	確認撥款金額與帳戶	監控撥款與還款計劃

掌握完整銀行二順位房貸流程，能讓申請過程更加順利，避免因資料不足或步驟不清而延誤撥款。建議在申請前，先進行自我條件評估與利率試算，確保選擇最適合自身財務狀況的貸款方案，降低風險並提高核貸成功率。

六、二順位房貸不符合條件時的替代方案

當申請銀行二順位房貸被婉拒時，多半是因為你的信用、財力或負債比沒有達到銀行的「完美」標準。但是，只要你的房屋仍有價值，可以考慮以下替代方案。

1.銀行二順位房貸替代方案

1. 替代方案首選：正規大型融資公司二順位房貸

若你的信用稍有瑕疵（如輕微遲繳、負債比稍高）或急需大筆資金時，好事貸公司是最佳的替代管道。

• 審核寬鬆： 好事貸公司不看聯徵分數的「完美度」，而是更看重房屋殘值。即使信用有瑕疵，只要還款來源穩定，仍有機會核貸。
• 額度更高： 好事貸二胎房貸核貸成數最高可貸到房屋估值的100%，適合需要大筆額度用於債務整合的客戶。
• 撥款快速： 申請流程簡化，從申請到撥款通常只需 3~5個工作天，適合急需資金周轉的情況。

2. 備選方案：原銀行增貸/轉增貸（條件嚴苛）

如果你的一胎房貸已經繳款多年，且信用紀錄近一年完美，可以考慮向原銀行申請增貸或轉增貸。

• 房貸增貸：如果原有的房貸銀行同意，你可以考慮增貸。這通常需要提供額外的財力證明，並且可能要求重新評估房產價值。
• 房貸轉增貸：將現有房貸轉至另一家銀行，並同時申請額外的貸款。這種方式可能能獲得更優惠的利率，但也需要符合新銀行的審核標準。

2.銀行二順位房貸婉拒，好事貸公司 VS 銀行方案差異比較

方案比較	銀行二順位房貸 (優質條件)	正規融資公司二順位房貸 (替代方案)
適用對象	信用完美、收入穩健、房屋條件良好	銀行婉拒者、信用稍有瑕疵、急需高額度者
實際利率(年)	7% ~10%$ (最低成本)	7%~14%(合理利率範圍)
額度上限	房屋殘值的9成	房屋殘值的1.0倍 (更高額度)
審核重點	信用紀錄、負債比、還款能力、房屋條件	房屋殘值、還款能力
撥款速度	8 ~20工作天	3~ 5工作天 (較快)

若申請銀行二順位房貸未符合條件，不必擔心資金需求無法解決。此時，選擇好事貸二胎房貸是最安全的替代方案。好事貸由合法融資公司提供，受金管會監管，利率與費用透明，審核彈性高，可協助信用或收入條件尚未達銀行標準的借款人取得資金。透過好事貸二胎房貸，你仍可利用房屋剩餘價值靈活運用資金，同時降低申辦民間高利貸或不肖業者的風險，是兼顧安全與效率的穩健選擇。